Mais de quatro milhões de brasileiros foram afastados do trabalho em 2025, e maioria não está preparada para lidar com o impacto financeiro
Uma das maiores fragilidades do planejamento financeiro do brasileiro não está apenas no risco de perder o emprego, mas na possibilidade de não conseguir trabalhar. Em um país onde a renda ativa é o principal e muitas vezes o único ativo financeiro, qualquer interrupção, mesmo que temporária, pode gerar impactos relevantes. Ainda assim, segundo o Datafolha, 43% dos brasileiros não possuem reserva para imprevistos.
Esse cenário se torna ainda mais sensível quando observamos os dados da Previdência Social: mais de 4,1 milhões de brasileiros precisaram se afastar do trabalho por incapacidade temporária em 2025, um aumento superior a 15% em relação ao ano anterior. Entre os principais motivos de afastamento estão justamente ocorrências com impacto direto na capacidade de trabalhar, como dores nas costas, responsável por mais de 237 mil concessões de afastamento em 2025, e hérnia de disco, com mais de 208 mil casos.
Para muitos profissionais, especialmente autônomos e informais, ficar doente significa interromper completamente a geração de renda. Mesmo entre trabalhadores formais, o auxílio por incapacidade temporária do INSS não garante a reposição integral dos ganhos, o que evidencia uma lacuna relevante na proteção financeira.
É nesse contexto que o impacto financeiro desse tipo de ocorrência se torna ainda mais evidente. Na prática, ele vai muito além do tratamento. Segundo dados del mercado, cirurgias ortopédicas podem variar cerca de R$5 mil a mais de R$40 mil, dependendo da complexidade do caso e da estrutura hospitalar. Além disso, os custos adicionais com reabilitação, como fisioterapia e medicamentos, podem ultrapassar R$2,5 mil. Ao mesmo tempo, o afastamento do trabalho compromete diretamente a renda, especialmente em um país onde grande parte da população depende exclusivamente do próprio trabalho para se sustentar.
Para trabalhadores com carteira assinada, o auxílio por incapacidade temporária pago pelo INSS não garante a reposição integral da renda. Um profissional com salário de R$3 mil, por exemplo, pode receber entre R$2,2 mil e R$2,7 mil durante o período de afastamento, a depender do histórico de contribuição. Já entre autônomos e informais, o cenário é ainda mais sensível e a interrupção da atividade pode significar ausência total de receita.
O risco que ninguém coloca na conta
O movimento tem levado o setor de seguros a ampliar o olhar sobre proteção financeira, incorporando coberturas mais alinhadas aos eventos do dia a dia. Essa percepção também aparece na prática. Dados internos da Azos, insurtech especializada em seguro de vida, indicam que 72,8% dos acionamentos relacionados a afastamentos temporários estão concentrados nas coberturas de Renda por Incapacidade Temporária (RIT) e Diária por Incapacidade Hospitalar (DIH), situações que causam um período suficiente para comprometer a renda de forma significativa, especialmente entre profissionais sem rede de proteção estruturada.
Esse comportamento tem impulsionado a evolução das coberturas em vida, voltadas a situações mais frequentes e com impacto direto na capacidade de gerar renda. Hoje, soluções como proteção para doenças graves, invalidez, diárias por afastamento e coberturas para eventos como fraturas e rupturas já representam 95,4% dos acionamentos da base, desconsiderando eventos de morte e morte acidental, refletindo uma mudança no perfil de uso do seguro. Em comum, esses eventos têm o fato de não serem raros, mas ainda assim, pouco considerados no planejamento financeiro tradicional.
O recorte etário chama atenção: cerca de 79,5% dos acionamentos relacionados a afastamento temporários (RIT e DIH) estão concentrados em pessoas com menos de 35 anos, faixa em que a renda depende diretamente da capacidade produtiva e o acúmulo de patrimônio ainda está em construção.
“Eventos pontuais, como uma fratura, uma cirurgia ou uma condição de saúde inesperada, já são suficientes para desorganizar a vida financeira. Existe uma percepção de que o principal risco financeiro está na perda do emprego, mas os dados mostram que a incapacidade de trabalhar é um evento muito mais frequente e, muitas vezes, negligenciado no planejamento”, afirma Rafael Cló, CEO da Azos.
Esse cenário expõe uma lacuna importante na forma como o brasileiro se planeja financeiramente. A reserva de emergência, embora essencial, não resolve integralmente situações em que a renda é interrompida por períodos mais longos. Para um profissional que precise se afastar por três ou seis meses, ou até de forma definitiva, o impacto vai além das despesas imediatas e atinge diretamente a sustentabilidade financeira.
É a partir dessa mudança de perspectiva que cresce a discussão sobre proteção em vida, com soluções voltadas a eventos mais frequentes e conectados à realidade das pessoas.
“Discutir proteção financeira hoje passa, necessariamente, por proteger a renda. Quando entendemos que o principal ativo das pessoas é a capacidade de trabalhar, ampliamos também o olhar sobre os riscos que realmente importam no dia a dia”, conclui Cló.